Банкрутство фізичної особи — це законний спосіб звільнитися від боргів, які людина об’єктивно не здатна погасити. Проте подання заяви ще не гарантує списання боргів: суд може відмовити у відкритті справи про неплатоспроможність. У 2026 році Верховний Суд сформував чітку практику щодо того, коли така відмова є правомірною, і в цій статті ми розберемо всі підстави простими словами.

Розуміння цих правил критично важливе: якщо подати заяву без належної підготовки, можна не лише отримати відмову, а й втратити сплачений аванс винагороди керуючого та зіпсувати шанси на майбутнє звільнення від боргів.

Що таке банкрутство фізичної особи

Процедуру регулює Кодекс України з процедур банкрутства (КУзПБ). Вона дозволяє громадянину, який не може розрахуватися з кредиторами, під контролем суду реструктуризувати або списати борги. Ініціювати банкрутство фізичної особи може лише сам боржник — на відміну від бізнесу, де можливе і стягнення боргу з ФОП або ТОВ за ініціативи кредитора.

Умови для відкриття справи про неплатоспроможність

Згідно зі статтею 115 КУзПБ, суд відкриває провадження лише за наявності хоча б однієї з таких обставин:

• розмір прострочених зобов’язань становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;
• боржник припинив погашати кредити та поточні платежі більш ніж на два місяці;
• винесено постанову про відсутність у боржника майна, на яке можна звернути стягнення;
• існує реальна загроза неплатоспроможності — боржник передбачає, що не зможе виконати зобов’язання у строк.

До заяви потрібно додати повний пакет документів: декларацію про майновий стан за три роки, перелік кредиторів і боржників, опис майна, а також підтвердження сплати авансу винагороди керуючого реструктуризацією.

Коли суд відмовляє у відкритті справи: формальні підстави

Найчастіше причини відмови у банкрутстві фізичної особи є суто процедурними, і їх можна уникнути ще на етапі підготовки:

• не сплачено аванс винагороди арбітражного керуючого на депозитний рахунок суду;
• подано неповний пакет документів або недостовірну декларацію про майновий стан;
• не досягнуто мінімального порогу заборгованості чи строку прострочення;
• заяву подано з порушенням підсудності або без усунення недоліків у встановлений судом строк.

Банкрутство фізичної особи та недобросовісність боржника: позиція ВС

Ключовий висновок Верховного Суду 2026 року: під час вирішення питання про відкриття справи суд не повинен обмежуватися лише фактом існування боргів — він оцінює причини їх виникнення та поведінку боржника. Якщо дії людини були недобросовісними, у банкрутстві фізичної особи можуть відмовити навіть за наявності формальних підстав.

У показовій справі суд відмовив боржнику зі заборгованістю понад 1,35 млн грн. Підставами стали: оформлення понад 40 кредитів за короткий час, витрачання позичених коштів на азартні ігри, отримання нових позик уже після припинення обслуговування старих та ігнорування запропонованих кредиторами програм реструктуризації. Суд наголосив, що гра на азарт сама по собі не заборонена законом, проте враховується при оцінці добросовісності.

Права забезпечених кредиторів

Окрему увагу Верховний Суд приділив забезпеченим кредиторам — тим, чиї вимоги гарантовані іпотекою чи заставою. Такі кредитори автоматично набувають статусу учасника справи й мають право оскаржувати саме відкриття провадження. Тому, якщо серед боргів є іпотека, до процедури варто готуватися особливо ретельно.

Як підготуватися, щоб уникнути відмови у банкрутстві фізичної особи

Щоб суд відкрив справу й довів її до списання боргів, радимо:

1. зібрати повний і достовірний пакет документів, зокрема декларацію за три роки;
2. заздалегідь сплатити аванс винагороди керуючого реструктуризацією;
3. задокументувати, що борги виникли з об’єктивних причин (втрата роботи, хвороба, форс-мажор), а не через свідоме нарощування;
4. показати готовність до компромісу з кредиторами та реструктуризації;
5. якщо борги пов’язані з підприємництвом — врахувати особливості статусу ФОП та звернутися до адвоката ще до подання заяви.

Часті запитання про банкрутство фізичної особи

Чи спишуть усі борги? Ні. Не підлягають списанню аліменти, відшкодування шкоди життю та здоров’ю, а також деякі інші зобов’язання.

Чи можна повторно подати заяву після відмови? Так, після усунення причин відмови (наприклад, доукомплектування документів чи сплати авансу) заяву можна подати знову.

Скільки триває процедура? Залежно від складності — від кількох місяців до понад року.

Висновок

Банкрутство фізичної особи — дієвий інструмент звільнення від непосильних боргів, але суд ретельно перевіряє і формальні умови, і добросовісність боржника. Відмова найчастіше є наслідком помилок у підготовці або ознак недобросовісної поведінки. Професійний супровід адвоката суттєво підвищує шанси на відкриття справи та успішне списання боргів.